Cuando vas a firmar un préstamo de cualquier tipo, es posible que leas una serie de términos en el contrato que no alcances a comprender. Algunos serán simplemente unas iniciales y es muy posible que no sepas ni siquiera a qué términos corresponden. En las siguientes líneas queremos mostrarte qué es el TIN o Tipo de Interés Nominal.
¿Qué es el TIN?
El TIN o Tipo de Interés Nominal es un porcentaje que se acuerda como pago por el dinero que presta la entidad financiera. Establece la cantidad porcentual que recibirá al banco como contrapartida al prestar el dinero.
En ocasiones se confunde el TIN con el TAE, que es la Tasa Anual Equivalente, pero son conceptos diferentes. Este último se refiere al tipo de interés que marca el precio o el rendimiento efectivo de un producto financiero. Sin embargo, ambos tienen esto en común: se trata de cuestiones oficiales de un préstamo y están establecidas por el Banco de España.
El TAE es un indicador que utilizan los clientes para conocer qué hipoteca ofrece mejores condiciones. Para que sirva como referencia, el plazo de devolución de todos los préstamos debe ser el mismo.
Sin embargo, el TIN es un tipo de interés que emplean los bancos y que se refleja en estos productos:
- Préstamos.
- Hipotecas.
- Créditos.
- Depósitos.
- Imposiciones.
El Tipo de Interés Nominal muestra qué porcentaje recibirá el banco por prestarte una cantidad de dinero. No tiene un calculo demasiado complejo, ya que en el caso de una hipoteca simplemente hay que sumar el índice de referencia, habitualmente el Euríbor, y el diferencial que ha establecido la entidad financiera.
Imagina una hipoteca con diferencial del 0,95 % y pongamos un Euríbor del 0,25 %, para conocer el TIN solo habría que efectuar esta operación:
0,95 % + 0,25 % = 1,20 %
Podemos decir que el TIN indica cuál es el coste de un producto financiero y además no conlleva ningún otro gasto.
¿Qué es más importante a la hora de firmar una hipoteca el TIN o el TAE?
Como ahora ya sabes, cualquier producto financiero que conlleve un depósito o un préstamo cuenta tanto con un TIN como con un TAE. Dentro del TAE no aparecen ciertos conceptos como los gastos de notaría, por ejemplo. Tampoco los seguros que están asociados al producto en cuestión. Pero siempre debe aparecer en todos los contratos de este tipo para que el cliente pueda conocer el coste que tendrá.
Aunque es verdad que el TIN da una información valiosa, ya que muestra el porcentaje de interés que se aplicará al préstamo, lo cierto es que es un porcentaje que los clientes suelen manejar sin dificultad. Es decir, la mayoría de las personas que firman una hipoteca saben que ese tipo de interés se calculará teniendo en cuenta el Euríbor que se tome como referencia para la revisión más el diferencial que se haya pactado con el banco.
Sin embargo, la información que facilita el TAE es por así decirlo más profunda, ya que tiene en cuenta otros aspectos que para el cliente pueden pasar desapercibidos. Por ejemplo, cómo afectará a la cantidad que devolverá al banco el plazo o las comisiones del producto. En definitiva, es un valor esencial para comparar diferentes hipotecas. Eso sí, como ya hemos comentado, para que la comparación sea eficaz el plazo de devolución debe ser el mismo.
La mayoría de las personas que firman un préstamo hipotecario cuentan con un asesoramiento básico y es posible que se sienten ante el notario sin conocer bien todos los términos del contrato que están a punto de firmar.
Es necesario corregir situaciones como las que acabamos de comentar y llegar a la firma conociendo a fondo todo el compromiso que vas a adquirir. Saber qué es el TIN o el Tipo de Interés Nominal es esencial para conseguirlo.
