¿Sabes qué es el interés de demora de una hipoteca? Se trata de una cláusula no exenta de polémica y que como muchas otras ha llegado en su momento hasta los tribunales. En las siguientes líneas te explicamos de qué se trata y también a qué te obliga.
¿Qué es el interés de demora en una hipoteca?
El interés de demora de una hipoteca es una penalización que se aplica al deudor cuando este no cumple con sus obligaciones en cuanto al pago de la renta mensual. Se establece para compensar a la entidad por el perjuicio que supone no recibir el pago en la fecha prevista.
Es necesario señalar que los intereses de demora deben estar siempre especificados en la escritura hipotecaria. Con anterioridad y hasta la llegada de la Ley 1/2013 se mostraban que estos intereses moratorios tenían como fin reforzar la protección a los deudores hipotecarios. Además, se establecía que podían ser superiores al 20 %.
Sin embargo, con el tiempo, la Ley de Defensa de los Consumidores señaló que las cláusulas serán abusivas si la indemnización es desproporcionadamente alta para el comprador que no cumple con sus obligaciones de pago.
Con esta afirmación, fueron muchos los consumidores que llevaron los intereses de demora a los tribunales para resolver si se trataba o no de una indemnización desproporcionadamente alta.
Dentro del Artículo 114 de la Ley Hipotecaria anterior a la actual aparecía que los intereses de demora no podían superar en tres veces el interés legal del dinero y además solo se podía aplicar sobre el principal pendiente de pago.
¿Cómo ha cambiado la nueva Ley Hipotecaria los intereses de demora?
Sin embargo, todo cambió el 16 de junio de 2019, cuando entra en vigor la nueva Ley Hipotecaria que marcó cambios en los límites de los intereses de demora en relación a la antigua Ley.
Lo primero que hizo es señalar que ahora se establece teniendo en cuenta el interés remuneratorio, el que se paga por el préstamo, y no el interés legal del dinero, que como ya hemos comentado aparece en los Presupuestos Generales del Estado.
El segundo cambio que introdujo la nueva Ley es que ahora solo se puede añadir como mucho 3 puntos al interés remuneratorio. Es decir, si por tu hipoteca estás pagando en este momento un interés del 2,09 %, el interés de demora que puede aplicar el banco no podrá superar el 5,09 %. Sin duda, una cifra muy alejada de ese más del 20 % que recogía la Ley anterior.
¿Cuándo se aplican los intereses de demora?
Los intereses de demora se aplican desde el primer día en el que se produce el impago del préstamo. Por eso, en el momento que dejas de pagar debes al banco la cuota que no has abonado más los intereses de demora que se han generado.
Vamos a poner un ejemplo práctico. Imagina que pagas una cuota mensual de 600 euros por tu préstamo hipotecario. Tienes un retraso de 30 días a la hora de pagar tu hipoteca y el interés que tienes contratado con el banco ese 2,09 % que mencionábamos. Así que la entidad te aplica un interés de demora del 5,09 %. ¿Cuánto tendrías que pagar?
600 x 0,0509 x 30/365= 2.51 euros.
Algo que debes tener claro es que la nueva Ley Hipotecaria no se aplica con carácter retroactivo, por eso, si firmaste tu hipoteca antes de su entrada en vigor, no podrás beneficiarte de los cambios.
Sin duda, conocer qué es el interés de demora en una hipoteca es vital, pero lo es aún más evitar tener que pagarlo.
